0Поддержка малого и среднего предпринимательства включена в перечень первоочередных мер, принимаемых правительствами России и Республики Башкортостан ...
Поддержка малого и среднего предпринимательства включена в перечень первоочередных мер, принимаемых правительствами России и Республики Башкортостан в борьбе с последствиями мирового финансового кризиса. Банковский сектор, играя ключевую роль в содействии развитию малого бизнеса, оказался в двойственной ситуации: спрос на кредиты оказался таким же высоким, как и риски по ним. В результате многие банки приостановили программы кредитования малого бизнеса.
В интервью агентству "Башинформ" ситуацию комментирует заместитель Председателя Национального банка Республики Башкортостан Радмир Ганеев.
— Радмир Шарифьянович, как на сегодня обстоят дела с кредитованием малого и среднего предпринимательства? Какие проблемы и сдерживающие факторы в этом секторе существуют?
— Основным фактором, определившим сохранение сложной ситуации в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, являются высокие кредитные риски. Они обусловлены, прежде всего, неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков, а также сохраняющейся непрозрачностью деятельности определенной части малых и средних предприятий. Так, общий объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства кредитными организациями республики за 2009 год, составил 41,5 млрд. руб., что в два раза меньше, чем в 2008 году. По состоянию на начало текущего года задолженность по кредитам, полученным субъектами малого и среднего предпринимательства республики от банковского сектора, составила 38,1 млрд. руб., что на 16% меньше, чем в начале 2009 года.
К сожалению, несмотря на наши предостережения, нередко кредиты выдавались при неустойчивом финансовом положении предпринимателей и часто без достаточного анализа их действительного финансового состояния. При этом бизнес зачастую специально регистрировался как малый, чтобы иметь право не показывать реальное финансовое состояние. В результате, как только начался кризис, качество задолженности предпринимателей стало резко ухудшаться. Так, просроченная задолженность по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства республики за 2009 год увеличилась в три раза и на 1 января 2010 года составила 4,6 млрд. руб. (по состоянию на 1 февраля - уже пять миллиардов). Ее удельный вес в общей сумме задолженности по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства достиг 11,9% (в целом по экономике республики - 8,6%) против 3,4% на 1 января 2009 года.
Вместе с тем, несмотря на рост кредитных рисков и трудности с привлечением ресурсов, значительная часть кредитных организаций сохранила кредитные продукты для субъектов малого и среднего бизнеса и готова к взаимодействию с ними. Подтверждением этого является наметившаяся в начале 2010 года тенденция постепенного увеличения объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Так, за январь 2010 года указанной группе заемщиков было предоставлено кредитов на сумму 3,3 млрд. руб., что на 32% больше, чем за январь 2009 года. Задолженность по этим кредитам за месяц выросла на 4,6 процента - с 38,1 млрд. руб. на 1 января 2010 года до 39,8 млрд. руб. на 1 февраля. В настоящее время кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства занимаются более 30 банков, действующих на территории республики.
— Какие шаги предприняты органами власти для привлечения банковских кредитов в данный сегмент экономики? Куда можно обратиться субъектам малого и среднего предпринимательства для получения государственной поддержки?
— В Послании Президента Республики Башкортостан особо подчеркивается роль малого и среднего бизнеса в экономике региона. На его долю приходится пятая часть валового регионального продукта.
Республиканской программой развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан на 2010 год предусмотрены меры финансовой поддержки по целому ряду направлений. Это субсидирование на начальной стадии становления бизнеса, субсидирование части ранее понесенных затрат субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры, в том числе субсидирование части страховых взносов, лизинговых платежей, затрат на участие в выставочно-ярмарочных мероприятиях, предоставление грантов (субсидий) на приобретение оборудования субъектам малого предпринимательства, микрофинансирование, предоставление поручительств за счет гарантийного фонда и иные виды финансовой поддержки.
В республике действует Фонд развития и поддержки малого предпринимательства РБ. Его основной задачей является реализация мероприятий Республиканской программы государственной поддержки малого предпринимательства. Для получения информации о мерах государственной финансовой поддержки предпринимателям необходимо обратиться в Фонд развития и поддержки малого предпринимательства РБ, Госкомитет республики по предпринимательству и торговле или в местные администрации.
В настоящее время размер гарантийного фонда составляет 522,2 млн. руб. Из них 200 млн. руб. поступили из федерального бюджета в конце 2009 года и, соответственно, будут использованы только в 2010 году. В течение прошлого года за счет средств фонда предоставлено 82 поручительства на общую сумму 224,9 млн. руб., под которые субъектами малого и среднего предпринимательства привлечено кредитов на сумму 366,2 млн. руб. в девяти кредитных организациях. С начала 2010 года за счет средств фонда предоставлено 43 поручительства на общую сумму 72,4 млн. руб.
— Какие федеральные программы кредитования малого бизнеса реализуются в республике?
— Основным институтом банковской поддержки малого бизнеса на федеральном уровне является ОАО «Российский банк развития» («РосБР»), через который реализуется государственная Программа поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. В настоящее время участниками данной Программы в республике являются ОАО «Инвесткапиталбанк», ЗАО «Кредит Европа банк», КБ «Локо-Банк», «ВТБ 24», ОАО «Промсвязьбанк», ОАО «Уралсиб», ОАО «АФ Банк», ОАО «Балтинвестбанк», ЗАО «ФИА-Банк», ЗАО АКБ «Новикомбанк», ОАО «АК БАРС». Решением Наблюдательного совета ОАО «РосБР» первоначально для Республики Башкортостан был установлен региональный лимит в размере 800 млн. руб. Кредитные организации республики активно участвовали в реализации Программы, и решением правления ОАО «РосБР» для Башкортостана размер регионального лимита был увеличен до 925 млн. руб. Эти средства распределены в полном объеме.
Еще одна форма поддержки - специально для малых форм хозяйствования на селе - предусмотрена федеральной Государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. В ее рамках была принята соответствующая республиканская программа.
Этими программами предусмотрено субсидирование за счет средств федерального и республиканского бюджетов процентных ставок по кредитам, полученным малыми формами хозяйствования в российских кредитных организациях на определенные цели, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих помещений (ферм), приобретение сельскохозяйственной техники и оборудования, проведение сезонных работ и другие.
В 2009 году кредитными организациями малым формам хозяйствования в агропромышленном комплексе - без учета кредитных потребительских кооперативов - выдано 1664 кредита на общую сумму 514,4 млн. руб., в том числе гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, - 1544 кредита на сумму 282,3 млн. руб. и крестьянским (фермерским) хозяйствам - 120 кредитов на 232 млн. руб.
В 2009 году, по информации Минсельхоза республики, за счет бюджетных средств по данной программе малым формам хозяйствования выплачено субсидий в сумме 136,6 млн. руб.
— Где можно ознакомиться с условиями кредитования малого бизнеса?
— Как правило, кредитные организации размещают подобную информацию на своих сайтах в интернете. Кроме того, для более широкого информирования субъектов малого бизнеса о финансово-кредитных механизмах государственной поддержки, продуктах республиканских банков, осуществляющих выдачу кредитов субъектам малого предпринимательства, Государственный комитет Республики Башкортостан по предпринимательству и торговле совместно с Национальным банком Республики Башкортостан издают специальные информационные материалы. В настоящее время такой материал размещен на сайте Госкомитета по предпринимательству и торговле (www.mbis.bashkortostan.ru). Информация на сайте регулярно актуализируется.
— Известно, что Национальный банк проводит большую работу по обращениям предприятий реального сектора экономики, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса. Какие вопросы чаще всего задают предприниматели в своих обращениях?
— Действительно, такая работа проводится, В Национальном банке работает горячая линия - 279-65-00. Обращения мы получаем также по почте.
В 2009 году одним из самых часто задаваемых вопросов был вопрос о возможности получить кредит по низкой процентной ставке. В данном случае необходимо пояснить, что взаимоотношения кредитных организаций с клиентами строятся на договорной основе, кредитование осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Ресурсы (депозиты предприятий, вклады граждан и другие), используемые для выдачи кредитов, привлекаются банками также на условиях срочности, платности и возвратности. Следовательно, кредитные организации не могут выдавать кредиты с процентными ставками ниже ставки привлечения ресурсов, а они на внешнем рынке по-прежнему дороги.
Вместе с тем, поскольку формирование ресурсной базы и условий кредитования осуществляется каждой кредитной организацией самостоятельно, то величины процентных ставок по кредитам, выдаваемым разными кредитными организациями, могут различаться.
Необходимо отметить, что для кредитных организаций издержки при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса больше, чем при кредитовании крупных предприятий. Для работы с большим количеством клиентов банк должен содержать большой штат специалистов, что повышает себестоимость кредитования данного сегмента экономики. Кроме того банки вынуждены компенсировать риски, связанные с неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков.
Еще один наболевший вопрос, часто задаваемый Национальному банку, — что делать, если нет возможности погасить кредит? В соответствии с действующим законодательством порядок и условия предоставления и погашения кредита регулируются кредитным договором между банком и клиентом. При возникновении проблем по его надлежащему исполнению стороны могут договориться об изменении условий и провести реструктуризацию задолженности. Для этого следует обратиться в подразделение банка по месту получения кредита с заявлением о проведении реструктуризации имеющейся задолженности. В заявлении следует подробно объяснить причины, затрудняющие полное выполнение обязательств по кредитному договору, указать предполагаемый срок решения финансовой проблемы, а также существующие возможности по частичному погашению кредита.
— Спасибо за беседу.
Интервью подготовлено при содействии пресс-службы Национального банка Республики Башкортостан.